In het vorige artikel, Je kan jong zijn zonder geld, maar niet oud, heb ik geschreven over het belang van vroeg genoeg starten met beleggen. Uiteindelijk vooral met een pensioen voor ogen waarbij je niet bij de 20% behoort die in armoede leven, en je liefst alles kan doen wat je maar wil.
Misschien wil je wel verder gaan dan dat en vanaf je 60 rentenieren.
Eén van de meest gestelde vragen is dan ook: “hoeveel heb ik nodig voor mijn pensioen (of te rentenieren)?” Of de meer praktische geesten vragen dan: “hoeveel moet ik bij elkaar sparen?”
Als je de vraag , “hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken”, in een groep gooit, dan krijg je bedragen die vaak tussen €1 miljoen en €10 miljoen liggen, maar bijna niemand heeft het echt uitgerekend.
Uiteraard is dit van enorm veel factoren afhankelijk, maar de twee belangrijkste zijn je levensstijl en je rendement op je vermogen. Ik raad iedereen aan om over beide eens goed na te denken zodat je later niet voor verrassingen komt te staan.
Pensioenkapitaal
Voor nu gaan we er even van uit dat je wil weten hoeveel je nodig hebt voor je pensioen. De meeste financiële planners rekenen dat je 65% tot 70% van je inkomen moet hebben van toen je rond de 50 jaar was.
Dit geldt wel enkel als je kinderen financieel onafhankelijk zijn, je geen huurgelden of hypotheek meer moet betalen, je ook geen andere schulden meer hebt en geen werk gerelateerde kosten moet maken.
In Nederland rekende de overheid vroeger op 70% van je laatste salaris. Nu doen ze dat op 70% van het gemiddelde van de hele loopbaan. Dit uiteraard om te besparen op hun loonuitgaven.
Is 70% genoeg?
De vraag is natuurlijk of dat genoeg is.
Iemand van 67 vandaag is niet meer dezelfde als iemand van 67 veertig jaar geleden. In de eerste plaats ligt de levensverwachting hoger, je hebt nog 20 jaar te gaan. Ook fysiek zijn onze senioren in betere conditie. Ze zijn dan ook veel actiever.
Misschien wil je nog graag veel reizen of zijn er nog dromen die je wil realiseren zoals een zeilboot, een oldtimer,… . Al ben ik voorstander om ook tijdens je leven al zo veel mogelijk van je dromen te realiseren, want je weet nooit wat morgen brengt.
De overheid en financiële planners zetten je op 70% van je inkomen, maar is dat realistisch? Je hebt nu veel meer vrije tijd, en mijn ervaring is dat vrije tijd veel geld kost. Of het nu een bezoek aan een pretpark is, een concert, een bioscoopbezoek of gewoon een wandeling met een pannenkoek achteraf, alles kost geld.
Langer werken?
Misschien heb je wel bereikt waar deze blog voor staat, namelijk dat je financieel vrij bent en enkel nog werkt uit passie en niet voor het geld. Dan wil je misschien wel langer blijven werken.
Persoonlijk zie ik mezelf, als mijn gezondheid het toelaat, veel langer werken dan mijn 67. Ik hou van wat ik doe. Ook daarin zijn Warren Buffett en Charlie Munger rolmodellen, op hun 85 en 92 jaar oud doen ze nog steeds wat ze graag doen, ze vullen hun tijd in zoals ze willen en dat blijkt met werken te zijn!
Ander inkomen?
Nog enkele zaken waar je in je berekening rekening mee moet houden is of je nog elders een inkomen van krijgt.
Hoeveel zal je wettelijk pensioen zijn, nu of in de toekomst voor de renteniers? Hoeveel krijg je mee als pensioenpremie van je werkgever? Voor de zelfstandigen, hoeveel is je bedrijf waard als je het verkoopt?
Een factor die door velen grof overschat wordt is deze van het pensioensparen.
Wist je dat als je 40 jaar lang spaart wat de (Belgische) overheid maximaal toe laat, dit je maar ⅓ van je tekort opvult?
Als je 20 jaar lang maximaal spaart in België, aan een rendement van 7%, heb je maar €75 extra per maand.
Hierbij gaan we al uit dat deze fondsen 7% per jaar halen. Ze hebben inderdaad het genot van de fiscale korting, maar je hebt instapkosten, beheerskosten en op het einde van de rit word je nog eens belast door de overheid tussen 10% en 22%.
Mij mogen ze het fonds aanduiden dat 20 jaar lang 7% gemiddeld haalt. Dat is ook de reden waarom ik ben gestopt met dit pensioensparen, door mijn hoger rendement dat ik realiseer haal ik het fiscale snoepje wel in. Om nog maar te zwijgen dat je je kapitaal vast zet waar de overheid er aan kan en perfect weet hoeveel het is, en die hebben geld nodig, heel veel geld.
Hoeveel maandelijks?
Als je weet dat het gemiddelde wettelijke pensioen in 2015 voor een werknemer €1.100 bedroeg en voor een zelfstandige €900, en dat u uit uw pensioensparen, als je vroeg genoeg gestart bent, hier een kleine €200 bij kan aanvullen, dan kan u rekenen hoeveel u maandelijks nog extra nodig zal hebben.
Nu je weet wat je maandelijks extra nodig hebt, kan je beginnen rekenen.Het volgende waar je rekening mee moet houden, is hoelang je nog een extra inkomen zal nodig hebben. De gemiddelde levensverwachting in België is 81 jaar. Met andere woorden vanaf je pensioen op 67 heb je nog 14 jaar een extra inkomen nodig.
Wil je vroeger op pensioen of rentenieren? Reken dan nog een keer extra na, want stel je voor dat je de laatste 8 jaar zonder inkomen valt, of dat je het geluk hebt om ouder te worden dan 81!
Volgens financiële planners is het veilig om te rekenen met een opname uit uw vermogen van 4% op jaarbasis, als je niet aan je kapitaal wil zitten. Dit gaat uit van rendement van 7% waar een 3% inflatie wordt afgetrokken. Het is duidelijk dat ook zij er van uitgaan dat je belegt op de beurs.
Maar is 7% wel realistisch? 7% is perfect haalbaar op de beurs op langere termijn, dit kan je bereiken door gewoon de index te volgen. Meer is ook perfect mogelijk, maar dat vraagt tijd en kennis.
Maar wil je het risico nemen om je hele vermogen op de beurs te zetten? Je moet hier tenslotte van leven en wil je het ene jaar heel veel te besteden hebben en het volgende jaar heel weinig? Je zal dit stabiel willen, je zal dan ook moeten werken met vastrentende stukken, en met deze haal je geen 7% gemiddeld per jaar.
Ik kan er enkel nogmaals op drukken om de berekening zeker eens te maken!
Enkel via beleggen op de beurs
Uiteraard zijn er al tal van studies uitgevoerd en gepubliceerd in weekbladen van hoeveel je nodig hebt om rustig op pensioen te gaan.
De conclusie ligt steeds min of meer in lijn. Iemand die vanaf zijn zestigste verjaardag van €1000 extra inkomen wil genieten tot zijn 85, heeft €250.000 nodig.
Als je wat langer werkt wordt dit uiteraard wat minder, maar bovenstaande rekent heel gemakkelijk. Deze cijfers houden rekening met een inflatie van 2% en een netto opbrengst van 3,5%. Met andere woorden ongeveer 6,5% bruto rendement op je vermogen.
Er is dus geen weg naast, als je op je gemak wil rentenieren of genieten van je pensioen, zal je moeten beleggen op de beurs.
Hoe vroeger je hiermee start, hoe makkelijker het ook zal zijn om een extra maandelijks inkomen van €1000, of een veelvoud ervan, bij elkaar te krijgen.
